賬戶(hù)開(kāi)立數(shù)超過(guò)4000萬(wàn)戶(hù)，推出產(chǎn)品合計(jì)741只，含465款存款產(chǎn)品、162只基金、95款保險(xiǎn)產(chǎn)品、19款理財(cái)產(chǎn)品……個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)一周年，行業(yè)交上“年度答卷”。在開(kāi)局穩(wěn)健、四大類(lèi)產(chǎn)品體系基本形成的基礎(chǔ)之上，近期，多家銀行已密集開(kāi)展非試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的預(yù)約開(kāi)戶(hù)活動(dòng)，范圍涵蓋了江蘇、山東、廣東、云南、陜西等多個(gè)省份。這也被業(yè)內(nèi)人士視為試點(diǎn)地區(qū)有望擴(kuò)圍的信號(hào)。

  值得注意的是，在市場(chǎng)對(duì)于放開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)試點(diǎn)區(qū)域預(yù)期升溫之際，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為在該制度試行階段也存在一定痛點(diǎn)，“開(kāi)戶(hù)熱繳存冷”等問(wèn)題仍待完善。

  “即日起至年底，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)預(yù)約有禮”“假如每年繳存12000元個(gè)人養(yǎng)老金，一年最多可節(jié)省5400元稅費(fèi)”……近期，工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有大行，民生銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行等股份制銀行，均對(duì)非試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)預(yù)開(kāi)戶(hù)推出營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，并上線微信立減金、現(xiàn)金紅包、抽獎(jiǎng)等一系列活動(dòng)。從目前預(yù)約開(kāi)戶(hù)活動(dòng)銀行所在地來(lái)看，涵蓋江蘇、山東、廣東、云南、陜西等多個(gè)省份。

  銀行提前“跑馬圈地”并非沒(méi)有緣由。江蘇銀行無(wú)錫支行工作人員告訴記者，實(shí)行預(yù)開(kāi)戶(hù)跟個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)擴(kuò)圍密切相關(guān)，“之前無(wú)錫被通知會(huì)納入擴(kuò)圍地區(qū)。”

  2022年11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市（地區(qū)）正式啟動(dòng)實(shí)施。“個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施已有一年，地方政府、金融監(jiān)管部門(mén)以及銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)都在為后續(xù)試點(diǎn)城市名單的擴(kuò)大進(jìn)行積極籌備。”交銀基金養(yǎng)老金融發(fā)展部總經(jīng)理劉喜勤表示，部分銀行提供預(yù)開(kāi)戶(hù)服務(wù)，后續(xù)如果試點(diǎn)城市進(jìn)一步擴(kuò)大，能夠幫助投資者流暢地完成開(kāi)戶(hù)、入金、配置等后續(xù)環(huán)節(jié)。

  人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司相關(guān)負(fù)責(zé)人此前也透露，將結(jié)合先行城市或地區(qū)情況，進(jìn)一步完善個(gè)人養(yǎng)老金配套政策，吸引更多人參與并適時(shí)推廣到全國(guó)。

  從近一年來(lái)北京、上海、廣州、西安等36個(gè)試點(diǎn)城市或地區(qū)情況看，個(gè)人養(yǎng)老金制度整體開(kāi)局有力、起步有序。

  人社部數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，全國(guó)36個(gè)先行城市（地區(qū)）開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)人數(shù)達(dá)到4030萬(wàn)人，相較于2022年末的1954萬(wàn)人，實(shí)現(xiàn)了翻倍增長(zhǎng)。個(gè)人養(yǎng)老金“貨架”也在快速擴(kuò)容，截至16日，已有20余家公司的95款產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄、基金、理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品也歷經(jīng)多輪擴(kuò)容，分別達(dá)到465只、162只和19只。

  中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)記者表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度讓投資者的選擇更豐富，同時(shí)也在試點(diǎn)過(guò)程中讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金投資者有更多的了解，為后續(xù)創(chuàng)新更具針對(duì)性的金融產(chǎn)品積累了經(jīng)驗(yàn)，對(duì)后續(xù)完善個(gè)人養(yǎng)老金政策也奠定了基礎(chǔ)。

  盡管市場(chǎng)巨大且關(guān)注度頗高，但個(gè)人養(yǎng)老金“開(kāi)戶(hù)熱繳存冷”的情況依然存在，不少用戶(hù)在談及賬戶(hù)的使用情況時(shí)仍表示，“不會(huì)用”“沒(méi)有需求”。

  人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國(guó)3038萬(wàn)人開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，其中只有900多萬(wàn)人完成了資金儲(chǔ)存，實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)僅為參加人數(shù)的31.37%；儲(chǔ)存總額182億元，人均儲(chǔ)存僅2022元，距離12000元繳納上限顯然存在距離。

  從產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)來(lái)看，多數(shù)投資者目前也難以收獲滿(mǎn)意體驗(yàn)。以基金類(lèi)產(chǎn)品為例，Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至11月16日，包括今年新成立基金在內(nèi)的共162只產(chǎn)品中，收益最高的“平安穩(wěn)健養(yǎng)老一年Y”成立1年以來(lái)總回報(bào)為3.32%。

  招聯(lián)首席研究員董希淼指出，銀行在個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)方面過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，吸引了大批“薅羊毛”的用戶(hù)開(kāi)戶(hù)，但個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)這部分人群的吸引力較小，因而繳存意愿不大。另一方面，雖然目前個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品已有存款、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)人拇箢?lèi)，但總體而言，每個(gè)大類(lèi)下面的具體產(chǎn)品相對(duì)還是偏少。

  中央金融工作會(huì)議已明確將“養(yǎng)老金融”納入“五篇大文章”之中，因此，后續(xù)如何提高個(gè)人養(yǎng)老金的參與積極性，特別是如何推動(dòng)開(kāi)戶(hù)人群進(jìn)一步繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，成為亟待解決的問(wèn)題。

  董希淼建議，下一步應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整個(gè)人養(yǎng)老金制度。財(cái)政稅務(wù)部門(mén)、金融管理部門(mén)應(yīng)該在稅收優(yōu)惠、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策，比如，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品實(shí)施稅收遞延政策后，整體稅率還可以進(jìn)一步降低。

  此外，業(yè)內(nèi)認(rèn)為也可以考慮適時(shí)將第二、第三支柱打通。中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)養(yǎng)老金分會(huì)副會(huì)長(zhǎng)胡兵認(rèn)為，目前我國(guó)已具備二、三支柱融通發(fā)展的基礎(chǔ)條件，兩者均采用完全積累制和EET稅收優(yōu)惠模式，賬戶(hù)內(nèi)資產(chǎn)均歸屬參與人，且參與人群高度重合，二、三支柱融通發(fā)展也是國(guó)際通行做法。

  “年金和個(gè)人養(yǎng)老金各有優(yōu)點(diǎn)，二者自由轉(zhuǎn)換可匹配不同人群的養(yǎng)老需求。”博時(shí)基金首席市場(chǎng)官吳燕卿同樣建議，在賬戶(hù)制下將第二、三支柱養(yǎng)老金打通，使其協(xié)同發(fā)展。這樣一方面可以解決當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金最迫切的資金來(lái)源的問(wèn)題，另一方面也可以解決目前不同企業(yè)年金計(jì)劃間相互轉(zhuǎn)移接續(xù)困難的痛點(diǎn)，提升人們參與年金與個(gè)人養(yǎng)老金的效率。（記者 向家瑩 陳涵旸）